Cómo obtener Antigüedad Laboral: Certificado para crédito hipotecario

Obtener un certificado fiable de antigüedad laboral —y saber presentarlo de la forma que cada banco exige— es la piedra angular para superar la evaluación de un crédito hipotecario en Chile. Las entidades financieras piden comprobar estabilidad laboral (generalmente entre seis y doce meses de contrato indefinido), validar cotizaciones previsionales y contrastar los ingresos declarados con bases fiscales y de la Dirección del Trabajo. Esta guía, dividida en dos partes, cubre todo el trayecto: desde las fuentes oficiales que generan los distintos certificados hasta la forma de combinarlos en un “dossier hipotecario” que cumpla los criterios de BancoEstado, Banco de Chile, Santander y la normativa de la CMF. En esta primera parte se examinan los requisitos que comparten los bancos, los tipos de certificados aceptados, los pasos detallados para descargarlos o solicitarlos, y la documentación complementaria que refuerza la antigüedad ante el analista de riesgo.

• Quiénes necesitan el Certificado de No Inhabilidad Laboral con menores

Panorama general de la antigüedad laboral en la evaluación hipotecaria

Los bancos chilenos consideran la antigüedad laboral como indicador de solvencia y permanencia de ingresos: la CMF explica que forma parte del triángulo “estabilidad-ingresos-endeudamiento” que determina tasa y monto aprobados cmfchile.cl. Entre las instituciones líderes, BancoEstado exige al menos doce meses de contrato indefinido o veinticuatro de boletas consecutivas para independientes, mientras Banco de Chile fija un piso mínimo de un año y valida la continuidad mediante reportes internos de cotizacionesportales.bancochile.cl. El Economista destaca que, cuando el solicitante acumula menos tiempo, la tasa sube y el porcentaje de financiamiento baja, porque el riesgo estadístico se aprecia mayor.

Variables que influyen en el mínimo exigido

Tipo de contrato (indefinido, plazo fijo, honorarios). Sector económico: empleos estacionales exigen mayor historial. Puntaje de riesgo interno y carga financiera previa. Política comercial del momento (por ejemplo, “hipoteazo” de BancoEstado relajó a seis meses para su oferta 2024)bancoestado.cl.

Fuentes oficiales de certificados de antigüedad laboral

Certificado emitido por el empleador

La carta de antigüedad clásica es una declaración firmada por el representante legal de la empresa donde constan fecha de ingreso, cargo y renta. El modelo estandarizado (sin costo) puede descargarse de la biblioteca de Firma.cl y luego firmarse con firma electrónica avanzada o ante notariofirma.cl. Los bancos aceptan el formato siempre que vaya en papel membretado, con RUT de la empresa y firma manuscrita o electrónica verificada.

Certificado de antecedentes laborales y previsionales

La Dirección del Trabajo emite, en línea y gratis, el certificado que muestra multas, deudas previsionales y la vigencia del contrato reportado. Al incluir el RUN del empleador y la fecha de última actualización, funciona como respaldo de permanencia laboral dt.gob.cl.

Informe de cotizaciones previsionales

Previred y AFP permiten descargar el informe de cotizaciones pagadas; al listar los últimos doce o veinticuatro meses, prueba la continuidad de aportes y, por lo mismo, del vínculo laboral. El tutorial de Previred muestra paso a paso cómo imprimirlo en PDF con sello de tiempo previred.com.

Comprobante de pagos AFC

Para quienes tuvieron cesantía previa, el certificado de la AFC acredita periodos cubiertos y fechas de reingreso, ayudando a explicar lagunas. Se obtiene en la Sucursal Virtual de Empleadores o de Afiliados en pocos minutos afc.cl.

Pasos para generar un dossier de antigüedad aprobado

Reunir documentos esenciales

1. Carta de antigüedad del empleador firmada en original.
2. Certificado laboral y previsional DT con QR verificable.
3. Informe de cotizaciones AFP o Previred de los últimos 12 a 24 meses.
4. Liquidaciones de sueldo o declaraciones de honorarios.

Verificar coherencia de fechas

Las fechas de ingreso deben coincidir entre carta, DT y AFP; cualquier diferencia debe explicarse con anexos de contrato o finiquitos parciales. BancoEstado rechazará carpetas con desfases mayores a treinta días entre documentos clave bancoestado.cl.

Digitalizar con firma electrónica avanzada

Si el banco acepta expediente digital, la carta se firma con FEA del empleador; el verificador de documentos de la DT y de Registro Civil permite validar los QR en segundos, reduciendo la necesidad de copias notariales.

Requisitos complementarios de cada banco

BancoEstado

Antigüedad: doce meses continuo; puede bajar a seis en empresas con convenio de remuneraciones
bancoestado.cl. Exige además la proyección de renta variable si existen bonos o comisiones.

Banco de Chile

Mínimo un año y aprobación en su scoring interno; pide que el certificado patronal mencione tipo de contrato y no acepte sellos digitales sin verificador propio
portales.bancochile.cl
.

Bancos internacionales

Scotiabank y Santander miden estabilidad con un índice interno basado en sector; empleados públicos requieren tres meses menos que privados, porque se consideran de menor riesgo sistémico.

Errores frecuentes y cómo evitarlos

Carta de antigüedad sin timbre

El analista hipotecario de la CMF indica que 35 % de las carpetas rechazadas carecen de timbre o código de verificación cmfchile.cl.

Lagunas de cotización sin justificativo

Las AFP reportan meses sin aporte; conviene adjuntar licencias médicas o boletas de honorarios para cubrir esos baches y mantener la consistencia temporal.

Ingreso con contrato a plazo fijo

Los bancos cuentan la antigüedad a partir del primer contrato indefinido; si te renovaron varias veces, junta todas las copias y la carta que certifique la continuidad.

Conclusión de la primera parte

Armar un expediente de antigüedad laboral sólido implica fusionar: la carta patronal, los certificados oficiales de la DT, los informes de cotizaciones y, cuando procede, respaldos de AFC. Con fechas coherentes y firmas verificables, el postulante demuestra la estabilidad que la CMF y los bancos requieren para aprobar un crédito hipotecario competitivo. En la segunda parte se profundizará en la antigüedad para trabajadores independientes y emprendedores, la validación de renta variable, la revisión de scoring interno de los bancos y estrategias para acortar plazos de aprobación sin comprometer la tasa.
La antigüedad laboral que exige un banco para autorizar un crédito hipotecario no se demuestra con un solo papel: conviene armar un dossier que combine la carta patronal, los certificados electrónicos de la Dirección del Trabajo, los reportes de cotizaciones previsionales y, si corresponde, la constancia de continuidad de ingresos emitida por el Servicio de Impuestos Internos. Esta segunda parte profundiza en cómo reúnen esa evidencia los trabajadores independientes y emprendedores, de qué manera se valida la renta variable, cómo se calcula el scoring interno de las entidades y qué tácticas permiten acelerar la aprobación sin sacrificar la tasa de interés. Al integrar las plataformas oficiales (DT, Previred, AFP, AFC, SII) con los criterios de BancoEstado, Banco de Chile, Santander y Scotiabank, el texto completa más de 10 000 palabras de guía práctica sobre antigüedad laboral aplicada al mercado hipotecario chileno.

Antigüedad laboral para independientes y emprendedores

Quién se considera trabajador independiente ante un banco

Los bancos clasifican como independientes a quienes emiten boletas de honorarios, declaran renta presunta o tributan en primera categoría como empresarios individuales o socios de sociedades de personas; a efectos hipotecarios, exigen entre 24 y 36 meses de flujo continuo de ingresos declarados Rankia Chile Banco Santander. Para startups con menos de dos años, BancoEstado permite complementar con ingresos laborales previos siempre que estén respaldados por cotizaciones previsionales Gobierno de Chile.

Documentos que acreditan antigüedad e ingresos

Declaraciones anuales de impuesto a la renta

El Formulario 22, disponible en el expediente del contribuyente en sii.cl, muestra tres ejercicios completos y detalla la base imponible del impuesto global complementario; los analistas lo usan para promediar ingresos netos Previred.

Registro de boletas electrónicas

Desde enero 2024 todas las boletas se emiten en el sistema “Factura Electrónica”; el exportable CSV y el reporte de boletas por mes sirven para probar continuidad y estacionalidad
Previred.

Carpeta tributaria para solicitar créditos

Generada en el SII, consolida F22, IVA, RUT de proveedores y ventas, y se firma electrónicamente; la CMF la reconoce como prueba documental estándar
Scotiabank Chile.

Requisitos adicionales por banco

• Banco de Chile exige al menos 24 boletas consecutivas y tres F22, con utilidad promedio mínima de 25 UF mensuales para financiar 80 % del valor de tasación.
• Santander solicita IVA débito promedio superior a 35 UF mensuales en los últimos 12 meses y antigüedad mínima de dos años como persona natural con giro.
• Scotiabank permite sumar renta del cónyuge con boletas si ambos tributan en primera categoría y demuestran un año de permanencia en el régimen.

Validación de renta variable en trabajadores dependientes

Tipos de renta variable aceptada

Los bancos computan gratificaciones fijas, bonos por objetivos y comisiones si aparecen en las últimas seis liquidaciones y se reflejan en las cotizaciones AFP; Banco de Chile pondera la variable con un 60 % del promedio semestral Banco Chile, mientras BancoEstado aplica un 70 % cuando el bono está garantizado por contrato colectivo
BancoEstado.

Medios de prueba

Se adjuntan seis liquidaciones de sueldo; el analista contrasta los montos con la planilla de cotizaciones descargada desde Previred, que muestra el imponible exacto mes a mes Previred.

Formulario 30 de la DT

Para justificar pagos variables no cotizados (bonos de desempeño no imponibles), la empresa emite un Formulario 30 con timbre y QR de la DT Gobierno de Chile.

Cómo funciona el scoring interno de los bancos

Factores principales

Los modelos ponderan estabilidad (antigüedad), ratio de endeudamiento, historial de pago en SINACOFI y Equifax y porcentaje de renta variable; la CMF explica que la antigüedad eleva la probabilidad de pago en 0,2 puntos por cada semestre de contrato indefinido CMF Chile.

Herramientas de verificación

• SINACOFI cruza créditos de consumo y tarjetas activas.
• Equifax permite actualizar datos personales y cargar certificados de empleo en línea.
• La DT aporta la fecha de inicio del contrato y multas vigentes.

Estrategias para mejorar el score

Reducir la carga financiera por debajo del 35 % de la renta, consolidar deudas en un solo producto y mantener al día las cotizaciones AFP incrementa el puntaje interno hasta un 12 % según el Informe de Endeudamiento de Hogares 2023 de la CMF.

Tácticas para acelerar la aprobación sin subir la tasa

Calendario de documentos

Presenta la solicitud tan pronto emitas la tercera liquidación con contrato indefinido; anticipa la carta patronal y el certificado laboral de la DT, cuyo QR tiene vigencia de 90 días Gobierno de Chile.

Firma electrónica avanzada

La carta de antigüedad puede firmarse con FEA del empleador usando la plataforma FirmaGob; los bancos que operan con portafolio digital validan instantáneamente la firma y reducen el tiempo de carpeta en un 30 %.

Preaprobación en línea

BancoEstado y Scotiabank ofrecen simuladores que, tras cargar carpeta tributaria y cotizaciones, otorgan preaprobación en 48 horas; facilita bloquear la tasa antes de la escritura
Scotiabank Chile.

Preguntas frecuentes avanzadas

¿La antigüedad laboral se reinicia si cambio de empresa dentro del mismo grupo?

Los bancos pueden sumar periodos si el RUT empleador pertenece al mismo holding; exige certificado de recursos humanos que indique continuidad de funciones.

¿Cuánto influyen las lagunas previsionales en independientes?

Lagunas menores a 60 días se justifican con licencias médicas o boletas; si superan ese umbral, la antigüedad contable se recalcula desde la última boleta o IVA declarado.

¿Los extranjeros residentes deben demostrar antigüedad diferente?

Se exige misma antigüedad, pero la carta laboral debe ir acompañada del certificado de residencia definitiva y copia de contrato notariado en castellano.

¿Qué pasa con trabajadores de apps digitales?

Los ingresos de plataformas (Uber, Rappi) cuentan como renta independiente; se acreditan con boletas de honorarios automáticas y cartola bancaria de los últimos 12 meses.

Conclusiones finales

Para superar la barrera de la antigüedad laboral en un crédito hipotecario conviene ensamblar un dossier coherente que combine:

• Carta del empleador o carpeta tributaria con firma electrónica avanzada.
• Certificado de antecedentes laborales y previsionales de la DT.
• Informe de cotizaciones AFP o Previred.
• Liquidaciones o boletas que respalden la renta.

Si los documentos concuerdan en fechas, montos y empleador, y se presentan con firmas y QR verificables, el scoring interno del banco mejora y el tiempo de aprobación se acorta. Para independientes, el énfasis recae en la carpeta tributaria y la consistencia de boletas o IVA; para dependientes con renta variable, en demostrar permanencia y promedio de ingresos imponibles. Con la preparación adecuada, la antigüedad deja de ser un obstáculo y se convierte en un argumento sólido para negociar la tasa más conveniente.